En tant que travailleur autonome au Québec, obtenir un prêt hypothécaire peut sembler un défi de taille. Cependant, avec une préparation adéquate, vous pouvez transformer cette expérience en une démarche fluide et fructueuse. Voici quelques conseils pratiques pour bien vous préparer.
Comprendre votre situation financière
Lorsque vous travaillez à votre compte, vos revenus peuvent fluctuer. Avant de rencontrer un courtier hypothécaire, il est crucial de bien comprendre votre situation financière.
Revenus
Historique des revenus : Rassemblez vos déclarations de revenus des deux dernières années ainsi que tout autre document prouvant des revenus supplémentaires, tels que des contrats ou des factures payées. Cela permet au courtier de voir un aperçu clair de vos gains.
Stabilité : Essayez de démontrer la stabilité de vos revenus. Même si vos chiffres varient, une tendance générale à la hausse sera perçue positivement.
Dépenses et dettes
Relevés bancaires : Apportez vos relevés bancaires des six derniers mois pour montrer vos habitudes de dépense.
Liste de dettes : Fournissez une liste détaillée de toutes vos dettes actuelles, y compris les cartes de crédit, les prêts étudiants, les abonnements, les assurances, et les paiements de véhicules.
Préparer des documents clés
Les courtiers hypothécaires ont besoin de documents spécifiques pour évaluer votre dossier. Voici une liste des documents généralement requis :
Déclarations fiscales : Copie des avis de cotisation des deux dernières années.
États financiers : Bilan et état des résultats pour les deux dernières années, surtout si vous avez une entreprise incorporée.
Preuve d’économies : Relevés de compte pour les fonds de mise de fonds et autres actifs, incluant des relevés de compte de retraite et des preuves de propriété d'actifs.
Contrats de travail ou de service en cours : Tout document qui peut soutenir votre stabilité financière.
Calcul de votre capacité d'emprunt
Avant de rencontrer un courtier, il peut être utile de connaître votre capacité d'emprunt. Les ratios des paiements de dettes sont cruciaux car ils déterminent votre capacité à rembourser le prêt et influencent directement l'approbation de votre demande hypothécaire. La règle générale est de ne pas dépasser un ratio de 32 % pour le paiement hypothécaire (incluant les taxes et assurances) par rapport à votre revenu brut, et un ratio de 40 % pour tous les paiements de dettes mensuelles.
Exemple de calcul
Si votre revenu annuel brut est de 80 000 $ :
32 % de 80 000 $ = 25 600 $ par an ou environ 2 133 $ par mois pour les paiements hypothécaires.
40 % de 80 000 $ = 32 000 $ par an ou environ 2 667 $ par mois pour toutes les dettes.
Se familiariser avec les taux d’intérêt et conditions de marché
Suivez les tendances actuelles des taux d’intérêt et des conditions du marché immobilier au Québec. Consultez des ressources comme les sites de la Banque du Canada ou des courtiers immobiliers pour suivre les taux d'intérêt et les tendances du marché. Avoir une idée des taux préférentiels vous aidera à comprendre les options et à poser les bonnes questions à votre courtier.
L'importance de travailler avec un courtier compétent
Chez Momentum, nous comprenons les défis uniques des travailleurs autonomes. Nos courtiers possèdent une expertise approfondie pour naviguer les complexités de votre situation et vous offrir des solutions adaptées. Des témoignages de clients satisfaits et des études de cas peuvent illustrer l'importance de choisir un courtier expérimenté. Notre approche centrée sur le client garantit que nous prenons le temps de comprendre vos besoins et de vous guider à chaque étape du processus.
Conclusion
La clé pour une rencontre réussie avec un courtier hypothécaire, quand on est travailleur autonome, réside dans la préparation. Comprenez votre situation financière, rassemblez les documents nécessaires, calculez votre capacité d'emprunt et informez-vous sur le marché. N'attendez plus! Prenez rendez-vous avec l'un de nos courtiers experts pour maximiser vos chances d'obtenir le financement hypothécaire dont vous avez besoin. Si vous avez des questions ou avez besoin de conseils supplémentaires, n'hésitez pas à nous contacter pour une consultation personnalisée.